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百萬醫療和重疾險的區別是什么?怎么選?

發布時間:2020-10-30 新聞來源: 瀏覽次數:

(一)

我們都知道百萬醫療很便宜,在保險界來說,也是杠桿很高的一款產品,以“低保費,高保額,100%報銷……”為宣傳賣點,一直穩穩地立足在保險界,擁有著讓投保人和保險代理人都無法拒絕的一款產品,可是,百萬醫療真的無懈可擊嗎?那肯定不是的,任何產品沒有絕對的完美。

百萬醫療和普通醫療相比,區別在哪里?

1、百萬醫療險,保額高(200-600萬),但免賠額也高(1-2萬)。所以,小問題住院,花費一兩萬以內的,是用不到百萬醫療保險的。

而普通住院險,保額較低,一般都只有1-2萬,多的也不過5萬。但是免賠額可能只有100元。所以就算是只花了幾千塊住院,也能用它來報銷一部分。

2、百萬醫療的報銷范圍比普通住院險大:

百萬醫療:醫學上必需支出的住院醫療(包括日間住院醫療),對由此發生的合理且必需的,并需要由被保險人個人支付的醫療費用。

普通醫療:被保險人支出的、符合當地社會基本醫療保險主管部門規定的、必需且合理的醫療費用,簡單說就是,醫保目錄外的費用,社保不報,普通醫療險也不給報。而越是嚴重的情況,用到非社保范圍內的藥物或者治療手段的可能性就越大。

(二)

保險產品沒有絕對的完美,雖然跟普通醫療相比,它有一定的優勢,但是百萬醫療保險也有不足。

保額

在百萬醫療保險產品里,有高達600萬的保額,甚至出現了千萬保額的產品,一年也只需幾百塊錢。但是,可千萬別被“600萬”“千萬保額”這種數字所迷惑,有多重大的疾病是我們能花費到了幾百萬甚至上千萬的費用的?

如果是輕癥,花費的費用也是一個家庭可以承擔的,如果是重疾,類似惡性腫瘤這一類的,也不過是百萬級別。

百萬醫療看似可以報銷大比例的治療費用,但是,病人的看護費、營養費等一系列的費用,不在醫療保險報銷范圍之內,醫療保險只是保險治療費用,因病而導致其家人的經濟損失、家庭生活質量的下降,并不會有所緩解和幫助。

免賠額

百萬醫療之所以便宜,理賠的門檻相對來說也是比較高的,畢竟保險公司不是慈善機構,是要評估風險的。因此,百萬醫療設置的有免賠額,一般情況下,免賠額是一萬,也就是說,治療費用低于一萬的,沒有報銷,超過一萬的,減去一萬以后,剩余部分進行報銷。

續保

百萬醫療保險的投保期限是1年,當然,隨著現在市場的需求,也有一些保險公司推出了最高6年期的續保產品,且續保的條件寬松,無需審核和健康告知。但是,這樣的產品畢竟是少數,前面也提醒過了,保險公司不是做慈善的,如果投保期間出險賠付率比較高的情況,第二年的保費肯定會上漲,也有可能會停售。

保費逐年遞增

我們都知道隨著年齡的增加,相對應患病的風險也會提高,同一款產品,年齡越大,保費也會相應的越高,以某百萬醫療產品為例,在都有社保的情況下,26-30歲的保費為192元,而56-60歲的保費是1026元,兩個不同的年齡段, 保費差了5倍多,所以保費一年一年的累積起來,是一筆不小的費用支出。

保險就是買一個保障,百萬醫療是對醫療支出的補償,如果經濟收入或者消費水平比較低,可以購買百萬醫療保險作為一個過渡,也是一個不錯的選擇。很多人會將百萬醫療和重疾險作比較,然后判斷買哪個劃算?

(三)

總結幾點百萬醫療和重疾險的不同,可以更直觀的清楚和了解這兩種保險的特性:

保險金給付方式不同

百萬醫療:投保人先自己墊付,在治療結束以后,帶著相關花費的收據,保險公司給予報銷。雖然現在又有很少量的保險公司,有提前墊付的服務,但是,保險公司提前墊付的金額也是比較少的,只是作為投保人應急使用。

重疾險:在重疾險的理賠中,只要確診在重疾保障范圍內的疾病,就會一次性給付理賠額度,不管是用于治療疾病,還是改善家庭情況,投保人可以自由支配。

保障期限不同

百萬醫療保險:保障期限都是一年期,現在也有個別保險公司推出了可以6年續保的產品,每年投保都會重新核保,這也在一定程度上增加了拒保的風險。

重疾險按保障期限不同可以分為短期險和長期險,保障期限在為1年或1年以下都被稱為短期險。對于重疾險來說,不建議短期購買。

長期險的保障期限有定期和終身兩類,定期險保障只是保障一個時間段,終身險保障投保人的一生。大多數在購買重疾險的時候,保終身的占大多數,這樣一次投保,就可以一直續保,避免了再次核保,以至于會出現的拒保的風險。

保額的不同

百萬醫療保險的保額是以百萬級計算的,一般在200-600萬之間。

重疾險的保額有10萬、20萬、50萬不等,當然,如果家庭經濟條件比較好的話,還可以在不同的保險公司多次購買,可以累加保額。

不幸罹患疾病,符合保險條款中約定的重疾條件,保險公司就會一次性給付理賠款,這樣被保險人的家庭使用這筆錢就比較自由和主動,不管是用于治療,還是病人的看護費,營養費,改善家庭生活情況,都是可以的。

保費的不同

百萬醫療的保費只有幾百元或者千元就可購買,它只是醫療險的一個補充。

重疾險的保障范圍比較全面,保險行業協會規定的25種大病中,幾乎也涵蓋了我們常見的一些重大疾病,重疾險的保費少則幾千塊,多則上萬元,保費的多少也是根據投保額度和繳費年限來計算的,所以重疾險來說,越早投保越劃算。

繳費的年限

百萬醫療險投保年限是短期一年的,所以繳費方式的是躉交,也就是一次性交清。

重疾險的繳費期限,有10年、20年、30年繳,根據投保額度的不同,選擇適合自己的繳費年限,可以適當的減輕一部分經濟壓力。

寫在最后:

重疾險是收入損失補償,而醫療險是醫療支出補償,一款保險產品的推出,也都在銀保監會有備案的,每款產品都有其獨特的特征,不能片面地去評價誰更重要,誰更劃算。

保險只是工具,不同的保險解決不同的問題。雖然不同保險保障責任存在一定的重疊,但也不能說誰能代替誰,保險如何選擇,因風險而異,適合自己的就是最好的。

 


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